맞벌이 부부 연말정산, 실제로 가장 많이 손해보는 5가지

연말정산 시즌이 되면 이런 말, 한 번쯤 해보셨을 거예요.
“우리는 맞벌이라서 어차피 많이 못 돌려받아.”

 

그런데 이 말, 절반만 맞고 절반은 틀립니다.
맞벌이 부부가 연말정산에서 손해를 보는 이유는
소득이 많아서가 아니라 구조를 모르고 지나치기 때문인 경우가 훨씬 많거든요.

 

오늘은 실제로 가장 많이 발생하는
맞벌이 부부 연말정산 ‘손해 포인트 5가지’를 정리해볼게요.

맞벌이 부부 연말정산, 실제로 가장 많이 손해보는 5가지

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1️⃣ 카드 사용을 한 사람에게만 몰아쓴다

가장 흔하고, 가장 아까운 실수입니다.

생활비, 마트, 외식, 교통비까지
“편해서” 한 사람 카드로만 쓰는 경우가 정말 많아요.

 

문제는 신용카드 공제가
👉 각자 총급여의 일정 비율을 넘어야 적용된다는 점이에요.

• 남편 카드: 이미 기준 초과 → 초과분은 공제 못 받음
• 아내 카드: 기준 미달 → 공제 자체가 안 됨

결과적으로 부부 합산 공제액이 줄어드는 구조가 됩니다.

 

📌 포인트
→ 카드 사용은 “많이 쓰는 사람”이 아니라
기준을 넘길 수 있는 사람 기준으로 나누는 게 핵심입니다.

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2️⃣ 부양가족은 등록했는데, 지출은 각자 냈다

자녀나 부모님을 부양가족으로 등록했으면
끝이라고 생각하기 쉬운데, 여기서 손해가 시작됩니다.

• 자녀는 남편 부양가족
• 병원비는 아내 카드
• 학원비는 또 다른 계좌

이렇게 흩어지면 정산할 때
“이걸 어디에 넣어야 하지?” 하다가
공제 누락 or 최소 공제로 끝나는 경우가 많아요.

 

📌 포인트
→ **부양가족 + 관련 지출(의료·교육·보험)**은
가급적 한 사람에게 묶어서 정리하는 게 유리합니다.

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3️⃣ 의료비는 무조건 많이 쓰면 공제되는 줄 안다

의료비 공제는 생각보다 까다롭습니다.

많이 썼다고 무조건 환급이 커지는 구조가 아니고,
👉 총급여 대비 일정 금액을 초과해야 공제 효과가 발생합니다.

 

그래서 실제로는

• 의료비가 적은 사람에게 넣으면 효과 거의 없음
• 소득이 높은 쪽에 몰아줘야 체감 환급이 생기는 경우도 많아요

📌 포인트
→ “누가 냈느냐”보다
“누가 공제받는 게 유리한 구조냐”를 먼저 따져야 합니다.

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4️⃣ 연금저축·IRP를 한 사람만 한다

“여유가 없어서 한 명만”
이 선택이 매년 반복되면, 손해도 누적됩니다.

 

연금저축·IRP는

• 연말정산 절세
• 노후 대비
  두 마리 토끼를 잡는 구조인데요,

한 사람만 채우는 것보다
👉 부부가 각자 소액이라도 나눠서 채우는 편이
장기적으로 훨씬 유리한 경우가 많습니다.

 

📌 포인트
→ 큰 금액보다 지속성 + 분산이 핵심입니다.

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5️⃣ “어차피 조건 안 될 것 같아서” 주택 공제를 포기한다

주택 관련 공제는 어렵고 복잡해서
아예 시도도 안 하는 경우가 많아요.

 

하지만 실제로는

• 세대주 여부
• 명의
• 무주택 조건
  이 중 일부만 맞아도 가능한 공제가 있습니다.

📌 포인트
→ 안 되는 줄 알고 포기하는 게 제일 큰 손해.
조건부터 정확히 확인하는 게 먼저입니다.

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정리하면, 맞벌이 부부 연말정산의 핵심은 이것입니다

연말정산은
“누가 더 벌었느냐”의 문제가 아니라
“같은 돈을 어떻게 나눠 담았느냐”의 문제입니다.

• 카드 사용 구조
• 부양가족 배치
• 의료비·교육비 귀속
• 장기 공제 상품 분산

이 네 가지만 정리해도
“우린 맞벌이라서 어쩔 수 없어”라는 말,
충분히 바뀔 수 있습니다.

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💡 한 줄 요약

👉 맞벌이라서 손해보는 게 아니라, 구조를 안 나눠서 손해봅니다.